示范條款對車險經營的挑戰(zhàn)

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了機動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）（以下簡稱示范條款），向社會公開征求意見。示范條款對于促進社會和諧穩(wěn)定、保護保險消費者合法權益具有重要意義。 

示范條款對于保險金額的確定方式進行了調整。舊條款是按照新車購置價、投保時被保險機動車的實際價值或投保時被保險機動車的新車購置價內協(xié)商的三種方式之

確定保險金額，看似消費者具有更多選擇權，但也同時帶來了消費者的誤解：若按新車購置價投保，發(fā)生保險責任范圍內的全損時，根據(jù)財產保險合同的損失補償原則，保險公司按照損失發(fā)生時車輛的實際價值賠償；若按照機動車實際價值投保，發(fā)生部分損失時，保險人按照實際價值與新車購置價的比例承擔賠償責任，車主仍需自擔部分費用。

示范條款中，明確了“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或其他市場公允價值協(xié)商確定”。這樣的調整，對于全損后的損失賠償并無影響，但在部分損失時，若維持以前的“比例賠償方式”，保險保障功能將不能充分發(fā)揮。因此，示范條款對于損失賠款的計算方法進行了相應調整，示范條款中的損失賠償基礎是“實際修復費用”，而非此前的“按比例賠償”。若按照現(xiàn)行費率標準繼續(xù)承保車險業(yè)務，保險公司償付能力將面臨較大壓力。

近幾年，車險業(yè)務虧損狀況一直難以改善。此次行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款將起到規(guī)范車險業(yè)務的作用。與此同時，其對今后車險費率市場化的影響也引起行業(yè)關注。根據(jù)目前的車險業(yè)務虧損狀況、上述損失賠償方式的變化，車險費率應當在一定程度上有所提高。

然而，目前被業(yè)界廣泛擔憂的，就是車險費率市場化將帶來新一輪“價格戰(zhàn)”。各家保險公司為了搶奪車險業(yè)務，廣泛占有市場，可能采取進一步降價的方式擴大業(yè)務規(guī)模?！安簧唇怠钡馁M率將使保險公司業(yè)務陷入僵局，償付能力水平下降會對保險公司效率水平帶來負面影響，甚至影響長久發(fā)展。

因此，費率市場化的進程中，監(jiān)管機構要加強對各公司費率情況的監(jiān)管力度，防止個別公司的經營行為擾亂市場秩序，確保行業(yè)健康發(fā)展。